Будьте организованы: как приложения могут помочь (и повредить) вашим финансам

Все хотят поправить свои финансы. Средний американец имеет только задолженность по кредитной карте на несколько тысяч долларов и, как правило, находится в плохом состоянии с финансовой точки зрения. Многие из нас обращаются к приложениям для личных финансов, чтобы помочь нам выяснить, как мы расходуем и сберегаем, и, надеюсь, переломить ситуацию.

Но оказывается, что большинство людей ненавидят свои финансовые приложения. Это мнение распространяется и на финансовые учреждения в целом.

Будьте организованы

«Существует ощутимое отвращение к банкам и гнев по поводу чрезмерных комиссий, а также чувство недоверия к ним», — считает Линдси Голдверт, создатель и ведущий Просмотренный подкаст. Spent — это шоу, в котором исследуются финансовые вопросы, а также наше отношение к деньгам, сохраняя при этом беззаботный тон. Речь идет не столько о финансовых советах, сколько о том, почему мы иногда действуем вопреки нашим интересам, когда дело касается денег.

Я спросил у Голдверт самую шокирующую финансовую статистику, с которой она сталкивалась. Она привела тот факт, что 63 процента американцев не могут справиться с чрезвычайной ситуацией за 500 долларов. «Счет-сюрприз может сбить с пути так много людей и отправить всю их жизнь в хаос», — сказала она.

Очевидно, нам нужна помощь.

Перспектива приложений для личных финансов

Приложения для личных финансов могут быть самыми разными по тому, что они делают и как они это делают. «Есть определенный интерес к приложениям, которые помогают людям не выходить из бюджета и не сбрасывать его», — сказал Голдверт. Одним из примеров является Mint.com, сервис и приложение, которые подключаются ко всем вашим финансовым счетам, включая кредитные карты и инвестиционные счета, и обобщают ваше финансовое положение по всем из них. Mint сразу показывает баланс в каждой вашей учетной записи, а также каждый раз, когда вы производите оплату с кредитной карты.

Линдси ГолдвертЛиндси Голдверт

«Ключевым моментом является просмотр вашего банковского баланса», — добавил Goldwert. По ее словам, приложения, отображающие транзакции и балансы, обновляемые в режиме реального времени, помогают избавиться от «магического мышления». «Если вы не знаете, сколько у вас денег, вы можете провести своей дебетовой картой и молиться, чтобы она прошла. Приложения позволяют вам видеть свой баланс каждый день, что является явным напоминанием о том, что у вас есть и что вы можете потратить».

Джилл Гонсалес, аналитик приложения и онлайн-сервиса WalletHub, соглашается с тем, что множество полезных приложений для личных финансов помогают людям составлять бюджет и придерживаться его или отслеживать остальные ваши финансы. Но помимо наблюдения за привычками ежедневных расходов, они также должны проявлять инициативу, сказала она, и быстро выявлять потенциальные проблемы.

Джилл ГонсалесДжилл Гонсалес

«Эти приложения должны заблаговременно отправлять вам текстовые сообщения, когда что-то выглядит подозрительно», — сказал Гонсалес. Когда в вашем аккаунте публикуется крупная транзакция или происходит значительное изменение вашего кредитного рейтинга, «вы должны получать автоматические текстовые сообщения, предупреждения и электронные письма, чтобы эти проблемы не были для вас главной проблемой», — сказала она. Другими словами, финансовые приложения не должны просто помогать ты лучше управляйте своими деньгами. Они должны делать часть реальной работы за вас.

Goldwert считает, что людям не нравится, когда приложения слишком вовлекаются в финансовые подсказки. «Люди хотят, чтобы они знали о своих расходах и чувствовали себя контролирующими, но молодые люди не хотят, чтобы их наказывали, если они превышают бюджет, чтобы выпить или поехать домой на такси», — сказала она. «Люди хотят чувствовать, что у них есть гибкость в своем бюджете, но при этом они уверены в том, что они постоянно откладывают деньги на черный день или на достижение цели, например, выплаты по кредитной карте. Они хотят испытать радость от достижения цели. гол, не подлежат наказанию, если они ошибаются «.

Некоторые приложения больше ориентированы на достижение целей и поощрение поведения, чем на то, чтобы показывать вам красные отметки каждый раз, когда вы превышаете установленный вами бюджет. Qapital, например, представляет собой приложение, которое добавляет уровень геймификации к сбережениям. Он автоматически переведет деньги на сберегательный счет в соответствии с установленным вами правилом. Например, вы можете создать правило, которое гласит: «Если я трачу менее 50 долларов в месяц на бесшовные, то оставшуюся часть этого бюджета переместите на сберегательный счет с начислением процентов».

Другие приложения, такие как Stash Invest, пытаются устранить препятствия для инвестирования. Stash взимает довольно низкие комиссии, чтобы быстро делать небольшие вложения, что является привлекательным способом для занятых людей, у которых нет тысяч долларов, чтобы начать инвестировать часть своих денег.

Приложения побуждают нас тратить больше?

Что касается приложений в целом (а не финансовых приложений в частности), средний владелец iPhone в США потратил на них 35 долларов в 2015 году, согласно отчету SensorTower. Последние данные Gartner показывают, что американцы тратят подробнее о платежах в приложении чем прямые покупки приложений, включая премиум-подписку. Согласно данным, типичный мобильный пользователь тратит в среднем 9,20 доллара каждые три месяца на транзакции в приложении.

Хотя эти цифры не ужасны, мобильные приложения и другие технологии могут побуждать нас тратить больше другими способами.

«Когда дело доходит до покупки вещей с помощью телефона, существует целая индустрия, стремящаяся к тому, чтобы максимально упростить использование и покупку», — сказал Голдверт. Варианты оформления заказа в один клик в таких сервисах, как Amazon и iTunes, ускоряют совершение покупок, поэтому у вас меньше времени на пересмотр своих покупок. Периодические подписки на онлайн-сервисы печально известны тем, что подкрадываются к людям. Даже приложения для доставки еды позволяют тратить больше и меньше думать.

Проведенный подкастПроведенный подкаст

«Если кто-то спросит меня, как быстрее всего сократить свой бюджет, первое, что я скажу, — это бесшовная или другая доставка еды», — сказала Голдверт, которая также отметила, что она не является финансовым консультантом и не дает финансовых советов в своем подкасте. «Я обнаружил, что тратить 25 долларов несколько раз в неделю — это огромная утечка бюджета. Эти деньги могут легко пойти в фонд на черный день и быстро накапливаться».

Все эти заказы на вынос, покупки в приложении и подписки часто попадают на наши кредитные карты.

Гонсалес недавно занимался анализом кредитной задолженности. «К концу 2016 года американцы коллективно накопят задолженность по кредитным картам на сумму около 1 триллиона долларов», — сказала она. «Это около 8 500 долларов на семью, что является пугающей цифрой, потому что в 2008 году эта цифра составляла 8 400 долларов, и это было сочтено неприемлемым.

«Потребители тратят, тратят и тратят, — сказал Гонсалес, — и они ничего не платят, как мы это делали раньше. Первый квартал 2016 года стал самой маленькой выплатой, которую мы видели с 2008 года».

Приложение Venmo для социальных расходов тоже может побуждать людей тратить больше. Venmo позволяет быстро и легко совершать одноранговые транзакции, аналогично тому, как работает PayPal. Допустим, вы ужинаете с другом, который снимает счет со своей кредитной карты. Вы можете получить свою половину, отправив деньги прямо на ее счет с помощью Venmo. Однако самая большая разница между Venmo и PayPal заключается в том, что в Venmo вы можете видеть транзакции каждого, включая заметки, которые они помещают при переводе (в Venmo можно скрыть свою активность, но по умолчанию она видна).

«Я очарован такими приложениями для социальных расходов, как Venmo, — сказал Голдверт. «Мне нравится легкость, с которой мы можем платить людям, но я думаю, что интересно, что мы можем видеть и хотим разделить сумму денег, которую мы платим за вещи и за что». Голдверт и Гонсалес согласны с тем, что Venmo действительно побуждает людей быть более открытыми в вопросах денег, но это может идти двумя путями. С одной стороны, люди могут видеть, как их друзья платят ответственно, например, по счетам. С другой стороны, «это еще один способ прожить нашу жизнь и наш опыт открыто, как в Instagram», — сказал Голдверт. «Мы видим, как люди развлекаются с деньгами», и это может подтолкнуть нас к тому, чтобы тратить больше, чтобы почувствовать, что мы идем в ногу со временем.

Еще о чем следует подумать

Любой, кто хочет использовать приложения для личных финансов, чтобы управлять своими расходами, должен найти подходящие и безопасно использовать их. Гонсалес считает, что приложения для личных финансов должны быть бесплатными. По ее словам, если им нужна кредитная карта только для регистрации, то, вероятно, они этого не сделают, и в какой-то момент вам придется списать деньги.

Кроме того, никогда не подписывайтесь и не используйте приложения для личных финансов, если у вас нет защищенной сети. «Не проверяйте свой кредитный рейтинг в кафе Starbucks, используя бесплатный Wi-Fi», — сказал Гонсалес. «Убедитесь, что вы находитесь у себя дома или на работе, потому что безопасность — огромная проблема». Лучше, если вам нужно использовать чужую сеть Wi-Fi, обязательно используйте службу VPN, которая добавит уровень защиты вашему соединению.

Помимо использования приложений для личных финансов, чтобы выяснить, сколько у вас денег, как вы их тратите и как вы должны их тратить, вы также должны использовать их, чтобы следить за своим кредитным рейтингом и отчетом.

«В одном из четырех отчетов о кредитных операциях есть ошибка. Многие люди этого не знают», — сказал Гонсалес. Компания, в которой она работает, WalletHub, специализируется на отслеживании кредитного отчета потребителя и отметке изменений, которые с ним происходят. «Иногда люди не знают об ошибке, смотрят на свой результат и не могут понять, что их сдерживает. Иногда это не то, что они даже сделали. Это просто ошибка. Имея эту информацию и видеть, когда появляются новые счета или когда некоторые долги выглядят так, как будто они не были оплачены, даже если вы заплатили их несколько месяцев или лет назад — просто осознание этого очень помогает ».

Гонсалес отметил, что плохой кредитный рейтинг вредит гораздо больше, чем ваша способность получать деньги, когда они вам нужны. Это также может повлиять на то, получите ли вы работу, на страховые взносы на автомобиль и многое другое. В то время как правила о том, кто может получить ваш кредитный отчет, и что варьируются в зависимости от штата, точка зрения Гонсалеса заключается в том, что простая ошибка в кредитном отчете может отрицательно повлиять на вашу жизнь огромным образом. Это еще одна причина использовать приложение, которое будет поднимать флаг всякий раз, когда происходит серьезное изменение вашего кредита.

Помимо приложений, Goldwert отмечает, что люди могут получить помощь и в реальной жизни. «Я слышал отличные отзывы об анонимных должниках. Это очень безопасное место, где люди могут поговорить о своих проблемах с деньгами с людьми, которые понимают. Если вы в долгах и чувствуете стыд или изоляцию из-за этого, встреча может быть отличной. с чего начать. Никто не должен стыдиться того, что залез в долги. Есть способ изменить курс, но для этого нужно быть честным в своих чувствах. Как мы выросли, чего мы хотим от жизни, наших разочарований — это то, что заставляет многих из нас тратить не по средствам «.

Похожие записи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.